最近有業(yè)主在后臺(tái)留言問(wèn)：『不通過(guò)裝修公司，自己找人裝修能不能申請(qǐng)裝修貸？』這個(gè)問(wèn)題讓我想起去年幫表弟辦貸款的經(jīng)歷。當(dāng)時(shí)他剛買了房，手頭緊但又想盡快裝修入住，跑了好幾家銀行咨詢，過(guò)程簡(jiǎn)直像在闖關(guān)。今天我就用親身經(jīng)歷告訴大家，個(gè)人申請(qǐng)裝修貸到底行不行得通。

首先要明確的是，裝修貸款本質(zhì)上屬于消費(fèi)貸的范疇。根據(jù)中國(guó)人民銀行2022年發(fā)布的《個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》，借款人完全可以自主選擇裝修服務(wù)商。我們揚(yáng)州本地的張女士就是典型案例，她去年通過(guò)中國(guó)銀行申請(qǐng)了15萬(wàn)裝修貸，全程自己找施工隊(duì)，最后用裝修合同和建材發(fā)票順利通過(guò)了審核。關(guān)鍵是要準(zhǔn)備好完整的申請(qǐng)材料，包括房產(chǎn)證明、收入證明、裝修預(yù)算清單等。

說(shuō)到材料準(zhǔn)備，這里有個(gè)小竅門。建議提前3個(gè)月開(kāi)始整理銀行流水，我當(dāng)時(shí)幫表弟做的工資流水打印出來(lái)有厚厚一疊。銀行客戶經(jīng)理王經(jīng)理告訴我，最理想的是月收入能覆蓋月供的兩倍以上。比如你申請(qǐng)5年期20萬(wàn)貸款，月供約3800元，那么月收入最好不低于7600元。另外要注意，不同銀行的利率差異挺大，像我們揚(yáng)州本地的江蘇銀行近期推出的『家裝易貸』，年利率只要4.35%，比某些大行低了近1個(gè)百分點(diǎn)。

說(shuō)到具體流程，我列個(gè)簡(jiǎn)明步驟：先帶身份證、房產(chǎn)證到銀行面談→提交收入證明和裝修方案→銀行安排專人上門驗(yàn)房→簽訂貸款合同→放款到專用賬戶。特別提醒，現(xiàn)在很多銀行要求裝修貸必須采用受托支付方式，錢直接打給建材商或裝修公司。不過(guò)像李師傅這樣的個(gè)體施工隊(duì)，只要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和銀行賬戶，同樣可以成為收款方。上周剛辦完貸款的陳先生就說(shuō)：『原來(lái)以為必須找大公司，沒(méi)想到跟銀行溝通后，用個(gè)體戶的資質(zhì)也能操作。』

最后說(shuō)說(shuō)額度問(wèn)題。根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，普通住宅通常能貸到裝修總預(yù)算的70%左右，最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估值的15%。比如你房子評(píng)估價(jià)200萬(wàn)，那么裝修貸上限就是30萬(wàn)。但要注意，銀行會(huì)要求你先支付30%的首期款，這個(gè)規(guī)矩和房貸有點(diǎn)類似。我表弟當(dāng)時(shí)準(zhǔn)備的15萬(wàn)預(yù)算，實(shí)際獲批10.5萬(wàn)，正好夠他做基礎(chǔ)硬裝和部分定制家具。

總結(jié)下來(lái)，不通過(guò)裝修公司申請(qǐng)貸款完全可行，但要比找正規(guī)公司多準(zhǔn)備些材料。建議提前2個(gè)月開(kāi)始規(guī)劃，多比較幾家銀行的產(chǎn)品。最近建設(shè)銀行新推出的『DIY裝修貸』就很適合自主裝修的業(yè)主，不僅審批快，還能靈活選擇還款方式。如果有具體問(wèn)題，歡迎來(lái)我們揚(yáng)州家裝線下咨詢點(diǎn)詳談，每周六上午都有銀行專員駐點(diǎn)解答哦。